Ley 21.680 y Registro de Deuda Consolidada: qué es y qué derechos tienes desde abril de 2026

Qué cambia

La Ley 21.680 crea un registro oficial de las obligaciones crediticias de las personas, llamado Registro de Deuda Consolidada, para mejorar la evaluación de riesgo de quienes piden créditos. Lo administra exclusivamente la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), y la información que contiene tiene carácter reservado. Las entidades reportantes, entre ellas bancos, compañías de seguros, administradores de mutuos hipotecarios endosables y emisores de tarjetas de crédito fiscalizados, deben informar a la CMF tus deudas, sus condiciones, garantías y estado de pago, de forma actualizada, exacta y completa, sin necesidad de tu consentimiento.

Para consultar el registro, en cambio, sí necesitan tu consentimiento previo, expreso e inequívoco, dado solo para evaluar tu riesgo y por un plazo limitado que fija la CMF, salvo que cuenten con otra fuente de licitud según la Ley 19.628. Si te otorgan el crédito, el consentimiento se extiende mientras dure para gestionar el riesgo de esa operación. Además, el registro no les muestra quiénes son tus otros acreedores, y no pueden acceder a obligaciones que se hicieron exigibles o se extinguieron hace más de cinco años, ni a aquellas cuya acción esté prescrita.

Según la ley, la CMF debía habilitar el registro antes del decimosexto mes desde la publicación, y la ley rige desde el primer día del vigesimoprimer mes siguiente a esa fecha, es decir, el 1 de abril de 2026. La CMF informa que desde esa fecha las personas pueden revisar su información en el portal «Conoce tu Deuda».

Tus derechos como deudor

Puedes acceder a toda tu información en el registro: el detalle de tus obligaciones, su estado de pago, quiénes son tus acreedores y el historial de qué entidades consultaron tus datos en los últimos doce meses. Puedes pedir un certificado digital o físico. Si te inscribes en la plataforma, la CMF debe avisarte cuando una entidad consulte tu información, indicando quién, la fecha y la hora, y si lo pides te enviará tu información al menos cada tres meses.

Si algo está desactualizado, inexacto o incompleto, puedes pedir al reportante que lo actualice, rectifique o complemente, explicando qué y por qué. Tiene 15 días hábiles bancarios para responder y debe acoger la solicitud si la información del registro está efectivamente errada, aunque en su propia base esté correcta; si la acoge, tiene 5 días hábiles bancarios para corregir, y luego la CMF tiene 7 días hábiles bancarios para incorporar el cambio en el registro. Además, quien consulte el registro para evaluar tu crédito debe entregarte el resultado de su análisis de solvencia junto con la aceptación o el rechazo, en lenguaje claro, y una vez acreditadas tus deudas por el registro no puede exigirte documentos adicionales sobre ellas salvo motivos justificados.

Qué significa para ti

El registro no reemplaza a DICOM ni al Boletín Comercial: son sistemas distintos, con reglas distintas. Lo que cambia es que ahora existe una fuente oficial, administrada por la CMF, con tus créditos y su estado, que las entidades usan para evaluarte. Por eso conviene revisarla antes de pedir un crédito o repactar, para detectar errores que puedan perjudicarte.

Si encuentras una deuda que no reconoces, una que ya pagaste o un monto equivocado, pide la corrección por escrito al reportante y guarda la constancia. Si una entidad consultó tus datos sin tu autorización, la ley contempla sanciones; un abogado puede orientarte sobre cómo hacerlo valer.

• Revisa tu información en el portal «Conoce tu Deuda» de la CMF.
• Fíjate en el historial de consultas: ¿autorizaste a todas esas entidades?
• Pide por escrito la corrección de datos errados y anota la fecha.
• Antes de firmar una autorización de consulta, lee para qué y por cuánto tiempo la das.

Preguntas frecuentes