Defensa del deudor: qué puedes hacer si no puedes pagar tus deudas

Qué problemas de deudas atendemos

Trabajamos con personas que reciben una demanda por una deuda, que temen un embargo, que creen que su deuda ya prescribió o que aparecen en registros de morosidad como DICOM o el Boletín Comercial. También acompañamos a quienes ya no pueden pagar y necesitan una salida ordenada: la renegociación ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir) o la liquidación voluntaria de bienes ante un tribunal, ambas reguladas por la Ley 20.720.

No enseñamos a esconder bienes ni a eludir pagos de forma ilícita. Lo que hacemos es revisar si la deuda es exigible, si el monto es correcto, si el título que usa el acreedor cumple los requisitos legales y si corresponde alegar prescripción u otra excepción. La ley sanciona expresamente la ocultación de bienes en los procedimientos concursales, y además puede impedir que se extingan los saldos impagos (art. 169 A de la Ley 20.720).

Por qué conviene revisar tu caso antes de pagar o firmar

Muchas personas firman repactaciones o pagan abonos sin saber que la deuda podía estar prescrita. Ojo: la prescripción no opera sola, hay que alegarla (art. 2493 del Código Civil), y si después de cumplido el plazo pagas intereses o pides plazo, la ley entiende que renunciaste a ella (art. 2494). Por eso es útil revisar fechas y documentos antes de comprometerte a algo.

También conviene conocer tus derechos frente a la cobranza extrajudicial: la Ley del Consumidor fija topes a los gastos de cobranza, prohíbe enviarte documentos que aparenten ser judiciales, informar tu morosidad a terceros ajenos a la deuda y llamarte o visitarte fuera de los días hábiles y del horario de 8 a 20 horas (art. 37 de la Ley 19.496 y art. 59 del Código de Procedimiento Civil). Tampoco pueden llamarte o visitarte más de una vez por semana, ni contactarte por otros medios más de dos veces por semana, con al menos dos días entre cada gestión. Además, la cobranza extrajudicial debe terminar cuando te emplazan en un juicio de cobro o se inicia un procedimiento concursal (art. 37).

• Juicio ejecutivo por pagaré, letra, cheque o crédito.
• Embargo de bienes, cuentas o sueldo.
• Prescripción de deudas antiguas.
• Renegociación y liquidación voluntaria (Ley 20.720).
• DICOM, Boletín Comercial y eliminación de datos.

Defenderte, renegociar o liquidar: en qué se diferencian

Son caminos distintos y no siempre puedes elegir libremente. La defensa en un juicio ejecutivo se da ante el tribunal civil, con plazos cortos desde el requerimiento de pago. La renegociación es un trámite administrativo ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento, gratuito y sin abogado obligatorio, pero solo para la Persona Deudora y siempre que no te hayan notificado un juicio ejecutivo no laboral ni una demanda de liquidación (art. 261 letra e de la Ley 20.720). La liquidación voluntaria, en cambio, es judicial, requiere abogado y termina con la venta de tus bienes embargables y la extinción de los saldos impagos de las deudas anteriores (art. 255).

Las tres vías se relacionan entre sí. Mientras dura una renegociación no puede pedirse tu liquidación ni iniciarse juicios ejecutivos en tu contra (art. 264). Si la renegociación fracasa, la Superintendencia envía los antecedentes al tribunal, que dicta la liquidación (arts. 267 y 269). Y ambas tienen un límite de uso: si tu renegociación fue declarada admisible, no puedes pedir otra hasta cinco años después (art. 270); si ya tuviste una liquidación terminada, debes esperar cinco años desde su publicación para pedir otra (art. 273 B). Por eso conviene elegir con información completa desde el principio.

Cómo elegir el camino según tu situación

La primera pregunta es si ya te notificaron un juicio. Si un receptor te requirió de pago, lo urgente es la defensa: tienes en general 8 días desde el requerimiento para oponer excepciones, y ese plazo es fatal (arts. 459, 462 y 463 del Código de Procedimiento Civil). En ese escenario, en principio, la renegociación ya no está disponible, porque exige declarar bajo juramento que no te han notificado un juicio ejecutivo no laboral ni una demanda de liquidación (art. 261 letra e de la Ley 20.720).

Si todavía no te demandan y tienes varias deudas atrasadas, compara la renegociación con la liquidación voluntaria. La renegociación sirve si tienes ingresos para ofrecer un plan de pago y cumples el requisito de dos o más deudas vencidas por más de 90 días corridos que sumen más de 80 UF (art. 260). La liquidación no exige un número ni un monto mínimo de deudas, pero el liquidador vende tus bienes embargables y, al terminar, se extinguen los saldos impagos de las deudas anteriores (arts. 255 y 273 B).

Si la deuda es antigua, revisa primero la prescripción: pagar intereses o pedir plazo después de cumplido el plazo equivale a renunciar a ella (art. 2494 del Código Civil). Y si tu problema es aparecer en un registro de morosidad, revisa si esa deuda puede informarse: hay deudas que la ley prohíbe comunicar y un límite de cinco años desde que se hicieron exigibles (arts. 17 y 18 de la Ley 19.628).

• Te requirieron de pago: defensa en el juicio ejecutivo, dentro del plazo de oposición.
• Te embargaron: revisa qué bienes son inembargables y pide su exclusión como incidente en el mismo juicio (arts. 445 y 519 del Código de Procedimiento Civil).
• Tienes varias deudas atrasadas, ingresos para pagar algo y ningún juicio ejecutivo notificado: renegociación ante la Superintendencia.
• No podrás pagar y tienes pocos bienes embargables: liquidación voluntaria ante el tribunal de tu domicilio.
• La deuda es antigua o aparece en DICOM: reúne fechas de vencimiento, pagos y reconocimientos antes de hablar con el acreedor.

Plazos que corren en las deudas

En deudas casi todo depende de fechas, y algunos plazos corren en tu contra. En el juicio ejecutivo, el ministro de fe debe informarte en el mismo acto del requerimiento cuánto plazo tienes para oponerte (art. 462 del Código de Procedimiento Civil); si te requirieron fuera del territorio del tribunal, el plazo puede aumentar según la tabla de emplazamiento (art. 460). Si no te opones, no hay sentencia y el acreedor puede seguir directamente al remate (art. 472).

Después del embargo, el retiro de los bienes no puede ordenarse antes de diez días desde la traba, salvo resolución fundada (art. 455), y tienes tres días para impugnar la tasación de un inmueble (art. 486). En los pagarés, letras y cheques, cuando te notifican judicialmente el protesto tienes el mismo acto o el tercer día para alegar que tu firma es falsa; si no lo haces, el documento queda con mérito ejecutivo (art. 434 N° 4).

Otros plazos corren a tu favor. La acción ejecutiva prescribe en 3 años y la ordinaria en 5 en total (art. 2515 del Código Civil); la acción cambiaria del pagaré y la letra, en 1 año desde el vencimiento (arts. 98 y 107 de la Ley 18.092), y la acción ejecutiva del cheque, en 1 año desde el protesto (art. 34 del DFL 707). Mientras dura una renegociación declarada admisible, en cambio, los plazos de prescripción se suspenden (art. 264 de la Ley 20.720).

Qué cuesta defenderte o salir de las deudas

Los costos cambian según la vía. La renegociación ante la Superintendencia, según esa institución, no tiene costo ni exige abogado. La defensa en un juicio ejecutivo y la liquidación voluntaria son actuaciones ante un tribunal y requieren patrocinio de abogado (art. 1 de la Ley 18.120).

En el juicio ejecutivo, cada parte paga los derechos de las diligencias que pidió, como las actuaciones del receptor (art. 25 del Código de Procedimiento Civil). Si la sentencia ordena seguir adelante con la ejecución, las costas son del deudor; si lo absuelve, las paga el acreedor (art. 471). Las costas incluyen las procesales y los honorarios de abogados (art. 139), y aunque pagues antes del requerimiento, las ya causadas son de tu cargo (art. 446).

En la liquidación, el principal gasto es el honorario del liquidador, que se paga con la venta de tus bienes: 20 % sobre los primeros 2.000 UF repartidos y porcentajes menores en los tramos siguientes, con una remuneración mínima de 30 UF; si lo que corresponde es menos, la Superintendencia paga la diferencia (arts. 39 y 40 de la Ley 20.720). Con nosotros, la primera evaluación es sin costo y te entregamos un presupuesto cerrado por escrito antes de empezar.

Preguntas que más se hacen sobre deudas

¿Me pueden quitar el sueldo completo? No. La remuneración solo es embargable en la parte que excede de 56 UF; por pensiones de alimentos decretadas judicialmente puede embargarse hasta el 50 %, y las cotizaciones de seguridad social son inembargables (art. 57 del Código del Trabajo).

¿Salgo de DICOM si pago? Pagada o extinguida la deuda, no puede seguir comunicándose, y el acreedor debe avisar al registro dentro de siete días hábiles (arts. 18 y 19 de la Ley 19.628). Si no pagas, tampoco puede informarse después de cinco años desde que se hizo exigible, aunque eso no extingue la deuda (art. 18).

¿La liquidación borra todas mis deudas? Borra los saldos impagos de las deudas anteriores al procedimiento, pero no las pensiones de alimentos, la compensación económica ni las obligaciones que nacen de delitos o cuasidelitos, y no libera a tus avales o fiadores (art. 255 de la Ley 20.720).

¿Me pueden llamar a cualquier hora para cobrarme? No. La cobranza extrajudicial no puede hacerse fuera de los días hábiles ni del horario de 8 a 20 horas, y no pueden llamarte o visitarte más de una vez por semana (art. 37 de la Ley 19.496).

Si no puedes pagar un abogado

Las Corporaciones de Asistencia Judicial prestan asistencia jurídica y judicial gratuita a personas de escasos recursos (art. 2 de la Ley 17.995). Quienes son patrocinados por ellas gozan por ley del privilegio de pobreza: actúan en papel simple, los receptores de turno y demás funcionarios judiciales los atienden gratis y no se les exigen las consignaciones para recurrir (arts. 591 y 600 del Código Orgánico de Tribunales).