Me pagaron con un cheque sin fondos: cómo cobrarlo

Primero: presentar el cheque a tiempo

La ley obliga al portador a presentar el cheque a cobro dentro de sesenta días contados desde su fecha, si el banco librado está en la misma plaza de su emisión, y dentro de noventa días si está en otra; para cheques girados desde el extranjero el plazo es de tres meses (art. 23 del DFL 707 de 1982, Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques). Si no lo presentas dentro de plazo, pierdes la acción contra los endosantes (art. 23), y el banco no está obligado a pagarlo (art. 24).

Cuando el banco se niega a pagar, estampa el protesto al dorso del cheque, indicando la causa, la fecha y la hora. Si la causa es la falta de fondos, el banco debe dejar testimonio del protesto sin necesidad de que lo pidas (art. 33). El cheque protestado es tu principal prueba: guárdalo en original.

La notificación del protesto y el juicio ejecutivo

Con el cheque protestado se pide al tribunal que notifique judicialmente el protesto al girador. Es una gestión preparatoria: si el girador, en ese acto o dentro de tercero día, no alega que su firma es falsa, el cheque adquiere mérito ejecutivo (art. 434 N° 4 del Código de Procedimiento Civil). Si su firma estaba autorizada ante notario (u Oficial del Registro Civil en comunas sin notario), el cheque tiene mérito ejecutivo sin necesidad de este reconocimiento.

Luego se presenta la demanda ejecutiva: el tribunal ordena requerir de pago al deudor y, si no paga, embargar bienes suficientes (art. 443). El deudor tiene en general ocho días para oponer excepciones (art. 459). La notificación del protesto sirve además para el aspecto penal, como se explica más abajo.

El delito de giro doloso de cheque

El artículo 22 de la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques sanciona al girador que gira sin tener fondos suficientes, retira los fondos después de girar, gira sobre cuenta cerrada o inexistente, o revoca el cheque por causas no permitidas, y que no consigna fondos suficientes para pagar el cheque, los intereses corrientes y las costas judiciales dentro de tres días desde que se le notifica el protesto. Ese plazo se suspende durante los feriados.

Si el girador paga el cheque, los intereses y las costas, eso constituye causal de sobreseimiento definitivo, salvo que aparezca claramente que giró el cheque con ánimo de defraudar (art. 22). En la práctica, la posibilidad de un proceso penal suele motivar el pago. La acción penal, como la ejecutiva, prescribe en un año desde el protesto (art. 34).

• Cheque protestado por falta de fondos, cuenta cerrada o revocación indebida.
• Notificación judicial del protesto al girador.
• Tres días para que el girador consigne fondos.
• Si no consigna, puede iniciarse la acción penal; el plazo para ejercerla es de un año desde el protesto.

Qué revisar en el cheque y qué reunir

El cheque debe expresar el nombre del banco librado, el lugar y la fecha de expedición, la cantidad girada, en letras y números (o en una sola forma si el cheque se extiende mecánicamente), y la firma del librador. Cualquier otra cláusula que se agregue se tiene por no escrita (art. 13 del DFL 707). El cheque es siempre pagadero a la vista: si lo presentas antes de la fecha que indica, es pagadero el día de la presentación (art. 10).

Si el cheque está cruzado con dos líneas paralelas en su anverso, solo puede presentarse al pago por un banco, así que debes depositarlo en tu cuenta (art. 30).

• El cheque original con el protesto estampado al dorso por el banco.
• La fecha exacta del protesto, desde la cual corre el año de prescripción.
• El domicilio que el girador tiene registrado en el banco, que sirve para notificarle el protesto (art. 41).

El procedimiento civil y penal, etapa por etapa

Notificación del protesto. Se pide ante el juzgado civil. La ley la facilita: puede hacerse personalmente o dejando las copias a una persona adulta en el domicilio, o fijando un aviso, sin necesidad de acreditar dos búsquedas previas ni de una nueva orden del tribunal, y el domicilio registrado en el banco es lugar hábil para hacerla (art. 41 del DFL 707 y art. 44 del Código de Procedimiento Civil).

Consignación. Dentro de los tres días siguientes a la notificación, el girador puede consignar fondos para el cheque, los intereses corrientes y las costas judiciales. Los fondos se depositan a la orden del tribunal que notificó el protesto, y este debe entregártelos sin más trámite (art. 22). Si consigna, el cobro termina ahí.

Vía civil. Si no paga ni tacha su firma, presentas la demanda ejecutiva con el cheque y la notificación. El resto sigue las reglas generales del juicio ejecutivo: requerimiento de pago, embargo, oposición y, si corresponde, remate.

Vía penal. Si el protesto fue por falta de fondos, retiro de fondos o cuenta cerrada, el delito es de acción penal privada: solo puede iniciarlo el tenedor del cheque con una querella ante el juez de garantía (art. 42 del DFL 707 y art. 400 del Código Procesal Penal). En los demás casos la acción es pública, pero el fiscal solo investiga si se le presenta el cheque protestado y la constancia de la notificación y de que no se consignaron fondos (art. 42).

Qué gastos hay además de los honorarios

El protesto del cheque lo estampa el banco sin intervención de un ministro de fe (art. 33). La notificación judicial del protesto y las diligencias del juicio ejecutivo las practica un receptor judicial, cuyos derechos paga quien pide cada diligencia (art. 25 del Código de Procedimiento Civil). Para evitar el delito, el girador debe consignar también las costas judiciales, junto con el cheque y los intereses (art. 22 del DFL 707).

Errores que pueden hacerte perder el cobro

Algunos errores hacen perder la vía penal o la ejecutiva, aunque la deuda siga existiendo.

• Dejar inactiva la querella: si el querellante no asiste a la audiencia del juicio o no realiza diligencias útiles durante más de treinta días, se produce el abandono de la acción privada y el sobreseimiento definitivo (art. 402 del Código Procesal Penal).
• Desistirse de la querella sin un acuerdo con el querellado: se dicta sobreseimiento definitivo y se te condena en costas (art. 401 del Código Procesal Penal).
• Creer que el cheque impago extinguió la deuda original: el cheque dado en pago no produce novación cuando no se paga (art. 37 del DFL 707), por lo que la obligación de origen subsiste.

Un caso de ejemplo

Ejemplo: vendes un auto y te pagan con un cheque por el equivalente a 150 UF, fechado el 5 de mayo, de un banco de la misma ciudad. Lo depositas el 20 de mayo, dentro de los 60 días, y el banco lo protesta por falta de fondos. Pides al juzgado civil notificar el protesto en el domicilio que el girador registró en el banco. Si dentro de tres días no consigna fondos, puedes presentar una querella ante el juez de garantía y, en paralelo, una demanda ejecutiva. Ambas acciones prescriben el 20 de mayo del año siguiente.