Cómo cobrar un pagaré o una letra de cambio que no te pagaron

Qué debe tener el documento

La Ley 18.092 regula la letra de cambio y el pagaré. El pagaré debe contener la indicación de ser pagaré, la promesa no sujeta a condición de pagar una cantidad determinada o determinable de dinero, el lugar y época del pago, el nombre del beneficiario o la indicación de ser al portador, el lugar y fecha de expedición y la firma del suscriptor (art. 102). Si no indica fecha de vencimiento, se considera pagadero a la vista. En lo que no sea contrario a su naturaleza, al pagaré se le aplican las normas de la letra de cambio (art. 107).

Todos los que firman una letra, sea como libradores, aceptantes o endosantes, quedan solidariamente obligados a pagar al portador el valor del documento, más reajustes e intereses en su caso (art. 79). Eso significa que puedes cobrar a cualquiera de ellos o a todos.

Del protesto al juicio ejecutivo

Cuando el deudor no paga al vencimiento, el documento se protesta por falta de pago. Si el protesto no se realiza en tiempo y forma, caducan las acciones cambiarias contra el librador, los endosantes y los avalistas de ambos, salvo que el documento lleve la cláusula «devuelta sin gastos» o «sin protesto», entre otras excepciones (art. 79 de la Ley 18.092).

Para que el pagaré o la letra tengan mérito ejecutivo, el artículo 434 N° 4 del Código de Procedimiento Civil contempla varias vías. Si el protesto fue personal y el deudor no tachó de falsa su firma en ese momento, no se necesita reconocimiento. En los demás casos, se notifica judicialmente el protesto al deudor y, si no alega falsedad de su firma en ese acto o dentro de tercero día, el documento queda listo para la ejecución. Si la firma del deudor fue autorizada ante notario, el documento tiene mérito ejecutivo sin reconocimiento previo.

Con el título preparado, se presenta la demanda ejecutiva. El tribunal despacha el mandamiento, el deudor es requerido de pago y, si no paga, se embargan bienes. El deudor tiene en general ocho días para oponer excepciones (art. 459) y, si no lo hace, se avanza al remate (art. 472).

El plazo de un año y cómo se interrumpe

Las acciones cambiarias del portador contra los obligados al pago prescriben en un año contado desde el vencimiento del documento (art. 98 de la Ley 18.092). La prescripción se interrumpe solo respecto del obligado a quien se notifique la demanda o la gestión judicial necesaria para preparar la ejecución, como la notificación del protesto, o respecto del que haya reconocido expresa o tácitamente su calidad de obligado (art. 100).

Si se pierde la acción cambiaria, podría quedar la acción derivada de la relación que originó el pagaré, por ejemplo un préstamo, con otros plazos y otro procedimiento. Pero ese camino suele ser más largo y exige probar la deuda de origen.

• Vencimiento del pagaré o de la letra: empieza a correr el año.
• Protesto por falta de pago.
• Notificación judicial del protesto: interrumpe la prescripción respecto de ese deudor.
• Demanda ejecutiva, requerimiento de pago y embargo.

Requisitos y documentos para iniciar el cobro

La letra de cambio también tiene menciones obligatorias, entre ellas indicar que es letra de cambio, la orden no sujeta a condición de pagar una cantidad de dinero, el nombre, apellido y domicilio del librado y la firma del librador (art. 1 de la Ley 18.092). El documento que no cumple estas exigencias no vale como letra, y lo mismo ocurre con el pagaré que no cumple las suyas (arts. 2 y 103).

• El pagaré o la letra en original, sin alteraciones.
• La constancia del protesto al dorso o en una hoja de prolongación, o la cláusula «sin protesto» o «devuelta sin gastos».
• El cálculo de lo adeudado: capital, reajustes e intereses, expresado como cantidad líquida o liquidable con los datos del propio documento (art. 438 del Código de Procedimiento Civil).

Cómo es el procedimiento, etapa por etapa

Protesto. Lo hace un notario o, en las comunas sin notario, el oficial del Registro Civil del lugar del pago (art. 60 de la Ley 18.092). El aviso al deudor se entrega en el lugar del pago el primer o segundo día hábil, sin contar sábados, siguiente al vencimiento, y lo cita para el día hábil siguiente. Si no comparece, se protesta sin más requerimiento (arts. 61 y 69). El notario debe devolverte el documento a más tardar el día hábil siguiente a la diligencia (art. 64). Ningún otro documento o diligencia puede suplir la omisión del protesto (art. 76).

Si el pagaré está en poder de un banco, este puede protestarlo enviando al deudor un aviso escrito con al menos diez días de anticipación al vencimiento, y no puede cobrar por esa actuación. Ese protesto bancario no se considera personal para efectos del artículo 434 N° 4 del Código de Procedimiento Civil, así que igual hay que notificarlo judicialmente antes de ejecutar (art. 71).

Demanda y defensa. El tribunal despacha la ejecución sin oír al deudor (art. 441 del Código de Procedimiento Civil). Si el deudor se opone, tienes cuatro días para responder (art. 466), y si hay prueba el término es de diez días, ampliable por diez más a tu petición (art. 468).

Remate. Los muebles embargados se venden por martillero, en general sin tasación (art. 482). Los inmuebles se tasan según el avalúo fiscal vigente, salvo que el deudor pida otra tasación (art. 486). Si no hay postores, puedes pedir que se te adjudiquen por los dos tercios de la tasación (art. 499).

Gastos además de los honorarios

El protesto ante notario tiene derechos e impuestos, que deben quedar anotados en la propia diligencia (art. 62 letra e de la Ley 18.092). En el juicio, cada parte paga los derechos del receptor por las diligencias que pide, como el requerimiento de pago y el embargo (art. 25 del Código de Procedimiento Civil). Si la sentencia manda seguir adelante con la ejecución, las costas, que incluyen los honorarios regulados por el tribunal, se imponen al deudor (arts. 139 y 471).

Errores frecuentes que te pueden costar el caso

Cada uno de estos errores tiene una consecuencia legal concreta.

• Cobrar el total de un pagaré en cuotas sin cláusula de aceleración: para que el no pago de una cuota haga exigible todo el saldo, el documento debe decirlo; si no, cada cuota morosa se protesta por separado (art. 105 de la Ley 18.092).
• Esperar para llevar el documento a protesto: el aviso debe entregarse el primer o segundo día hábil después del vencimiento, y sin protesto oportuno caducan las acciones contra librador, endosantes y avalistas (arts. 69 y 79).
• Demandar con un protesto hecho por un banco sin notificarlo judicialmente: ese protesto no es personal y no permite omitir la notificación (art. 71).
• Cobrar intereses pactados sobre el máximo convencional: ese pacto se tiene por no escrito y los intereses se reducen al corriente (arts. 6 y 8 de la Ley 18.010).

Un ejemplo para entenderlo

Ejemplo: le prestas a un conocido el equivalente a 60 UF y él firma un pagaré con vencimiento el 10 de marzo, sin firma autorizada ante notario. No paga. Llevas el pagaré a una notaría del lugar de pago, que entrega el aviso dentro de los dos días hábiles siguientes y practica el protesto. Luego pides notificar judicialmente el protesto; si el deudor no alega falsedad de su firma dentro de tercero día, el pagaré queda con mérito ejecutivo. La demanda debe notificarse antes del 10 de marzo del año siguiente, cuando se cumple el año de la acción cambiaria, salvo que la notificación del protesto ya haya interrumpido la prescripción.