Renegociación de deudas ante la Superintendencia de Insolvencia

Quién puede renegociar y qué se necesita

El procedimiento es solo para la Persona Deudora: la persona natural que no ha sido contribuyente de primera categoría en los 24 meses anteriores (art. 2 de la Ley 20.720). Las deudas deben estar vencidas por más de 90 días corridos, ser actualmente exigibles, provenir de obligaciones diversas y sumar más de 80 UF (art. 260). Quedan excluidas las pensiones de alimentos y la compensación económica, las obligaciones derivadas de delitos o cuasidelitos civiles y las multas penales, aunque igual debes informarlas.

La solicitud se presenta ante la Superintendencia, en el formato que publica en su sitio web. La Superir indica que el trámite se hace con tu RUT y Clave Única en su plataforma en línea, que no tiene costo y que no requiere patrocinio de abogado.

• Declaración jurada con la lista de todas tus deudas y acreedores, con montos y datos de contacto.
• Declaración jurada de todos tus ingresos, con sus respaldos.
• Declaración jurada con todos tus bienes y los gravámenes que los afecten.
• Una propuesta de renegociación de todas tus deudas.
• Declaración jurada de que eres Persona Deudora y de que no te han notificado una demanda de liquidación ni otro juicio ejecutivo no laboral.

Las etapas del procedimiento

Dentro de diez días hábiles administrativos, la Superintendencia declara admisible la solicitud, te pide corregir antecedentes o la declara inadmisible (art. 262). La resolución de admisibilidad se publica en el Boletín Concursal y fija la audiencia de determinación del pasivo, que se celebra entre 15 y 30 días después (art. 263). En esa audiencia se fija cuánto debes y a quién, con tu voto y el de acreedores que representen más del 50 % del pasivo (art. 265).

Luego viene la audiencia de renegociación, donde se vota tu propuesta, que la Superintendencia puede ajustar con tu consentimiento (art. 266). Si no hay acuerdo sobre el pasivo o sobre la renegociación, se cita a una audiencia de ejecución, donde se propone una fórmula de venta de tus bienes y, eventualmente, un plan de pagos cuya cuota mensual no puede exceder del 30 % de tus ingresos (art. 267).

Qué te protege mientras dura

Desde la publicación de la resolución de admisibilidad y hasta el término del procedimiento no pueden pedir tu liquidación ni iniciar en tu contra juicios ejecutivos, ejecuciones de cualquier clase o restituciones en juicios de arrendamiento. Además, se suspenden los plazos de prescripción y dejan de devengarse los intereses moratorios pactados (art. 264). Si te demandan igual, puedes oponer la resolución de admisibilidad como excepción, incluso sin abogado.

A cambio, mientras dure el procedimiento no puedes celebrar actos ni contratos sobre tus bienes embargables incluidos en él, bajo apercibimiento de ser tenido por depositario alzado en los términos del artículo 444 del Código de Procedimiento Civil (art. 264 N° 6). La Superintendencia puede terminar anticipadamente el procedimiento si aparecen bienes no declarados, si dejas de cumplir los requisitos o si no informas el cumplimiento del acuerdo (art. 269). Si tu solicitud fue declarada admisible, no puedes pedir una nueva renegociación hasta cinco años después (art. 270).

Qué pasa con tu sueldo, tu casa, tu auto y tus cuentas

Mientras dura el procedimiento no pueden iniciarse en tu contra juicios ejecutivos ni ejecuciones de ninguna clase (art. 264 N° 1 de la Ley 20.720), así que tus acreedores no pueden embargarte el sueldo ni otros bienes por esas vías. Conservas tu casa, tu auto y tus cuentas, pero debes declararlos: la Superir indica que se declaran los inmuebles, los vehículos y los bienes financieros, como las cuentas de ahorro. Los bienes que el artículo 445 del Código de Procedimiento Civil y otras leyes declaran inembargables quedan excluidos del procedimiento, y si estás casado se aplican las reglas de tu régimen matrimonial (art. 271).

La contrapartida es que no puedes ejecutar actos ni celebrar contratos sobre tus bienes embargables incluidos en el procedimiento (art. 264 N° 6). La Superir advierte que, si vendes bienes o retiras fondos declarados, como ahorros, fondos mutuos o depósitos a plazo, debe remitir los antecedentes al tribunal para la liquidación. Tus tarjetas y créditos siguen vigentes en sus condiciones, aunque el banco puede suspender las líneas de crédito o sobregiro pactadas (art. 264 N° 4).

Requisitos y documentos que te piden en la práctica

La ficha oficial del trámite pide adjuntar respaldos a las declaraciones juradas. Pueden acceder también quienes emiten boletas de honorarios, si no registran actividades de primera categoría en los últimos 24 meses.

Ten presente que el expediente que se forma en la Superintendencia es público (art. 260 de la Ley 20.720), y que la resolución de admisibilidad y tus antecedentes se publican en el Boletín Concursal (art. 263).

• Fotocopia de tu cédula de identidad por ambos lados.
• Certificado de matrimonio, si corresponde.
• Informe de deudas de la Comisión para el Mercado Financiero.
• Certificado de morosidades del Boletín Comercial.
• Certificado de cotizaciones previsionales de los últimos 12 meses.
• Respaldos de cada deuda, de tus ingresos y de tus bienes, y tu propuesta de renegociación.

Plazos de cada audiencia

La audiencia de determinación del pasivo se celebra entre 15 y 30 días después de publicada la resolución de admisibilidad (art. 263), y los créditos y bienes pueden objetarse hasta tres días hábiles administrativos antes (art. 264 N° 5). Los acreedores notificados que no asisten quedan sujetos a lo obrado. Si no hay acuerdo, la audiencia puede suspenderse una vez hasta por diez días; si persiste, la propuesta de nómina de la Superintendencia pasa a ser la nómina de créditos reconocidos (art. 265).

Acordado el pasivo, la audiencia de renegociación se celebra entre 15 y 30 días hábiles administrativos después de publicada la citación (art. 265). El acta con el acuerdo se publica dentro de dos días hábiles administrativos y obliga a todos los acreedores de la nómina, hayan asistido o no. El acuerdo puede repactar, novar o remitir (perdonar) tus deudas (art. 266).

En la audiencia de ejecución, el plan de reembolso no puede durar más de seis meses ni su cuota superar el 30 % de tus ingresos declarados (art. 267).

Cómo se celebran las audiencias

Las tres audiencias las dirige el Superintendente o el funcionario que designe, que actúa como facilitador entre tú y tus acreedores. Puedes asistir personalmente o debidamente representado (arts. 265, 266 y 267 de la Ley 20.720). La asistencia es obligatoria para los acreedores notificados, y los que no asisten quedan sujetos a lo que se acuerde (art. 265).

Según la Superir, las audiencias se realizan de forma remota por la plataforma Microsoft Teams, y para validar tu identidad, votar y firmar el acta se usa la Clave Única. Si vas con un representante, su poder debe acreditarse en la Oficina de Partes Virtual hasta las 23:59 horas del día anterior a la audiencia. Se puede ingresar con atraso hasta que se vote la propuesta; después, se considera que no hubo comparecencia.

La audiencia de ejecución en detalle

Si no hay acuerdo sobre el pasivo o sobre tu propuesta, la Superintendencia propone en la audiencia de ejecución cómo vender los bienes que declaraste. La propuesta puede incluir un plan de pagos de hasta seis meses, con una cuota que no supere el 30 % de tus ingresos mensuales declarados. Para aprobarla se necesita tu voto y el de dos o más acreedores que representen a lo menos el 50 % del pasivo reconocido con derecho a voto, sin contar a las personas relacionadas contigo (art. 267 de la Ley 20.720).

La venta de los bienes respeta el orden de preferencias del Código Civil. Si se designa un liquidador, sus honorarios se rigen por el artículo 40, con un mínimo de 30 UF que paga la Superintendencia. Las objeciones al reparto las resuelve la Superintendencia en única instancia. La audiencia puede suspenderse una vez, hasta por diez días hábiles administrativos; si tampoco hay acuerdo, los antecedentes se remiten al tribunal de tu domicilio, que dicta la resolución de liquidación (art. 267). Si hubo acuerdo de ejecución, al finalizar el procedimiento se extinguen por el solo ministerio de la ley los saldos impagos de las deudas incluidas, beneficio que no pueden invocar tus fiadores ni codeudores (art. 268).

Acreedores con aval, prenda o hipoteca

Si una deuda tiene aval o codeudor y ese acreedor vota a favor o no asiste, queda sujeto al acuerdo; si asiste y vota en contra, puede cobrarle al aval en los términos originales (art. 266). Con prenda o hipoteca, el acreedor que vota en contra puede ejecutar la garantía, pero solo por el crédito caucionado. Los créditos de personas relacionadas contigo no votan (arts. 265 y 266).

Durante el procedimiento tus contratos siguen vigentes y con sus condiciones de pago: no pueden acelerarlos, ponerles término ni aplicarte multas por haber iniciado la renegociación. La única excepción es que pueden suspender tus líneas de crédito o sobregiro (art. 264 N° 4).

Qué pasa después del acuerdo

Los acreedores pueden impugnar el acuerdo ante el tribunal dentro de diez días desde su publicación, solo por causales legales, como un error en las mayorías o un crédito falso decisivo. Si el tribunal acoge la impugnación, dicta en la misma resolución la liquidación de tus bienes (art. 272).

Si no hay impugnación o se rechaza, la Superintendencia declara finalizado el procedimiento: las deudas del acuerdo se entienden extinguidas, novadas o repactadas, y quedas rehabilitado para todos los efectos legales (art. 268). Si después te resulta imposible cumplirlo, puedes pedir la modificación del acuerdo una sola vez, siempre que al menos el 50 % de tus obligaciones declaradas provenga de él; se tramita como una nueva renegociación (art. 272 A).

DICOM y Boletín Concursal al terminar

Una vez finalizado el procedimiento, la Superintendencia y los responsables de registros o bancos de datos personales deben eliminar, modificar o bloquear tus datos en el Boletín Concursal y en los registros de obligaciones económicas, financieras, bancarias o comerciales, en un plazo no superior a 30 días (art. 6 de la Ley 20.720). Si el acuerdo remite (perdona) deudas, la Superintendencia emite un certificado de incobrabilidad a solicitud de los acreedores titulares de esas deudas (art. 268).

Los efectos de la resolución de admisibilidad duran hasta que se publica en el Boletín Concursal la resolución que declara finalizado el procedimiento o la que declara su término anticipado, según indica la Superir. Por eso conviene revisar el Boletín Concursal hasta el final y guardar copia de la resolución de término.

Si no estás de acuerdo con una decisión de la Superintendencia

Contra la resolución que declara finalizado el procedimiento o la que declara su término anticipado procede la reposición administrativa (art. 270 de la Ley 20.720), que se presenta ante la misma Superintendencia dentro de cinco días (art. 59 de la Ley 19.880). Si la rechaza, puedes presentar la reclamación del artículo 341 de la Ley 20.720 ante el juzgado de letras en lo civil de tu domicilio, dentro de diez días desde la notificación de la resolución que rechazó la reposición; en ese plazo solo se descuentan domingos y feriados (art. 7), y la reclamación no suspende el procedimiento (art. 270).

Los plazos de la Superintendencia se cuentan en días hábiles administrativos, que excluyen los sábados, domingos y festivos (art. 25 de la Ley 19.880). Si la ley no dice lo contrario, los plazos de días de la Ley 20.720 son de días hábiles, y solo se entienden inhábiles los domingos y festivos (art. 7).

Errores frecuentes que te pueden costar el caso

Pueden hacerte perder la protección del procedimiento.

• Celebrar cualquier acto o contrato sobre tus bienes embargables mientras dura el procedimiento, como venderlos, arrendarlos o gravarlos: puedes ser tenido por depositario alzado en los términos del artículo 444 del Código de Procedimiento Civil, que remite a la sanción penal del artículo 471 N° 1 del Código Penal, y además el procedimiento termina anticipadamente (arts. 264 N° 6 y 269 N° 1 de la Ley 20.720).
• Omitir un bien en la declaración: si aparece después, el procedimiento termina anticipadamente y los antecedentes pasan al tribunal para la liquidación (art. 269 N° 4).
• Dejar fuera la pensión de alimentos u otra deuda excluida: aunque no se renegocian, deben informarse en los antecedentes (art. 260).

Un ejemplo para entenderlo

Ejemplo: una persona tiene cuatro deudas vencidas hace más de 90 días: 150 UF con un banco, 60 UF con una casa comercial, 40 UF con una caja de compensación y 30 UF con una tienda. Suman 280 UF, más de 80 UF, así que cumple el requisito del artículo 260. Para aprobar el acuerdo necesita su voto y el de dos o más acreedores que sumen más del 50 % del pasivo: el banco y la casa comercial juntos tienen el 75 % (art. 266). Si se llegara a la audiencia de ejecución con ingresos de 25 UF al mes, la cuota no podría superar 7,5 UF (art. 267). Es un caso hipotético.

Si no puedes pagar un abogado

La renegociación no tiene costo ni exige abogado, según la Superintendencia, y si te inician igual una ejecución puedes oponer tú mismo la resolución de admisibilidad ante el tribunal (art. 264 N° 1). Para asesoría gratuita, acude a la Corporación de Asistencia Judicial de tu región (art. 2 de la Ley 17.995).