Indemnización por accidente de tránsito: qué puedes cobrar y a quién

El SOAP: qué cubre y cómo se cobra

Todo vehículo motorizado que requiere permiso de circulación debe tener el seguro obligatorio de accidentes personales (art. 1 de la Ley 18.490). Cubre la muerte y las lesiones corporales del conductor, de los pasajeros y de cualquier tercero afectado, como un peatón (art. 24), y se paga sin investigación previa de culpabilidad, bastando acreditar el accidente y sus consecuencias (art. 6). Si en el accidente participan varios vehículos, cada aseguradora responde por las personas transportadas en el vehículo que aseguró; en el caso de peatones, todas responden solidariamente (art. 12).

Para cobrar, se presentan a la aseguradora el certificado de Carabineros con los datos del accidente, los certificados que acrediten la incapacidad o, en caso de muerte, el certificado de defunción y los documentos que acrediten la calidad de beneficiario, y los comprobantes de gastos médicos. La aseguradora debe pagar dentro de diez días, o siete en caso de muerte si la póliza se contrató desde el 9 de febrero de 2026 (art. 30); según la CMF, ambos regímenes coexisten hasta marzo de 2027. La incapacidad permanente total supone la pérdida de al menos dos tercios de la capacidad de trabajo, y la parcial, una pérdida de 30 % o más (art. 27).

• Muerte: 600 UF (300 UF en pólizas contratadas antes del 9 de febrero de 2026).
• Incapacidad permanente total: 600 UF (300 UF en pólizas anteriores).
• Incapacidad permanente parcial: hasta 400 UF, según la clasificación de la póliza (hasta 200 UF en pólizas anteriores).
• Gastos médicos, hospitalarios, dentales, prótesis y rehabilitación: hasta 600 UF (hasta 300 UF en pólizas anteriores).

Demandar al responsable por los demás daños

El SOAP no excluye la acción contra el responsable del accidente según las reglas generales (art. 15 de la Ley 18.490). Todo daño que pueda imputarse a malicia o negligencia de otra persona debe ser reparado por ésta (art. 2329 del Código Civil), y la Ley de Tránsito hace solidariamente responsables de los daños al conductor, al propietario del vehículo y a quien lo tenía a cualquier título, salvo que estos últimos acrediten que el vehículo fue usado contra su voluntad (art. 169). Así, si el conductor no tiene bienes, puedes dirigirte también contra el dueño del vehículo.

Puedes reclamar el daño emergente, como la reparación del vehículo y los gastos médicos no cubiertos, el lucro cesante y el daño moral. Lo pagado por el SOAP se descuenta de lo que deba pagar el propietario o el conductor (art. 15). Si tú también actuaste con imprudencia, la indemnización puede reducirse (art. 2330 del Código Civil).

Ante qué tribunal y en qué plazo

Las infracciones de tránsito se conocen ante el Juzgado de Policía Local. Dentro de ese proceso puedes presentar la demanda civil, siempre que se interponga oportunamente; en accidentes de tránsito, debe notificarse con tres días de anticipación al comparendo de contestación y prueba. Si no se presentó a tiempo o no se notificó, puede deducirse ante el juez civil una vez ejecutoriada la sentencia que condena al infractor, y mientras dura el proceso infraccional se suspende la prescripción de la acción civil; esa demanda se tramita en juicio sumario (art. 9 de la Ley 18.287). El demandado puede, a su vez, reconvenir por los daños que él sufrió (art. 10).

La acción civil prescribe en cuatro años desde el accidente (art. 2332 del Código Civil). Si hubo lesiones graves o fallecidos, puede existir además una investigación penal, que tiene sus propias reglas.

Requisitos y documentos

Para cobrar el SOAP no necesitas probar culpa, pero sí el accidente y sus consecuencias. Si no sabes qué compañía aseguró el vehículo, la CMF indica que puedes pedir el certificado de anotaciones en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados del Registro Civil, donde las aseguradoras deben anotar las pólizas (art. 18 de la Ley 18.490), o consultar en la Dirección de Tránsito de la municipalidad que otorgó el permiso de circulación.

Para la demanda contra el responsable, la carga es mayor: debes probar el daño, su monto y la relación con el accidente. Por eso conviene reunir desde el principio todo lo que respalde cada peso reclamado.

• Certificado de Carabineros con los datos del accidente (art. 30 de la Ley 18.490).
• Certificado del tribunal o del Ministerio Público con los datos del accidente (art. 22).
• Certificado de defunción y documentos que acrediten la calidad de beneficiario, si hubo un fallecido (arts. 30 y 31).
• Certificado médico que acredite la naturaleza y el grado de la incapacidad, si la hay (arts. 28 y 30).
• Boletas, facturas y comprobantes de gastos médicos, farmacéuticos y de rehabilitación.
• Para la demanda: presupuestos o facturas de reparación, licencias médicas, liquidaciones de sueldo o comprobantes de ingresos, fotos y datos de testigos.

Cómo es el procedimiento, etapa por etapa

En el SOAP, la recepción de los antecedentes por la aseguradora interrumpe la prescripción de un año (art. 13 de la Ley 18.490). La aseguradora puede hacer examinar a la persona lesionada por el médico que designe; esa investigación, o la determinación del grado de incapacidad, no debe exceder de treinta días corridos desde su presentación (art. 29). El grado de incapacidad lo determina el médico tratante; si el médico de la compañía discrepa, resuelve la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez del domicilio del asegurado, y mientras tanto la compañía debe pagar lo no disputado (art. 28). Los gastos de hospitalización y atención médica pueden pagarse directamente al servicio de salud o a la clínica que acredite haberte atendido (art. 32).

En el Juzgado de Policía Local, después de oír a las partes en el comparendo, el juez las llama a conciliación sobre las acciones civiles; si hay acuerdo, el acta tiene el mérito de sentencia ejecutoriada (Ley 18.287, art. 11). Cada parte puede presentar hasta cuatro testigos (art. 12). El juez aprecia la prueba según las reglas de la sana crítica (art. 14) y debe dictar sentencia dentro de quince días desde que el juicio queda en estado de fallo (art. 17). La sentencia definitiva se apela en el plazo fatal de cinco días desde su notificación, con un recurso fundado que conoce la Corte de Apelaciones (art. 32).

Errores frecuentes que te pueden costar el caso

La mayoría de las pérdidas en estos juicios no se deben a falta de razón, sino a plazos y formalidades. Estos son los más comunes:

• Presentar la demanda civil en Policía Local dentro de los tres días previos al comparendo, en el comparendo o después: el juez no le dará curso (Ley 18.287, art. 9).
• Presentar la demanda y no notificarla: si no se notifica dentro de cuatro meses desde su ingreso, se tiene por no presentada (art. 9).
• No entregar la lista de testigos antes de las 12 horas del día hábil anterior a la audiencia: no se examinarán testigos que no estén en ella, salvo acuerdo expreso de las partes (art. 12).
• Negarte al examen del médico que designe la aseguradora: la compañía queda liberada de pagar esa indemnización (Ley 18.490, art. 29).
• Demandar al dueño del vehículo dentro del proceso penal: las acciones contra personas distintas del imputado deben plantearse ante el tribunal civil (Código Procesal Penal, art. 59).
• Dejar pasar el año del SOAP mientras se espera el juicio contra el responsable: son vías independientes y el plazo del seguro sigue corriendo (Ley 18.490, art. 13).

Un ejemplo para entenderlo

Ejemplo (caso hipotético): un peatón es atropellado por un auto cuyo SOAP se contrató en abril de 2026. Sus gastos médicos y de rehabilitación suman 450 UF y, al terminar el tratamiento, el médico tratante certifica una pérdida de más de dos tercios de su capacidad de trabajo. El SOAP cubre los gastos médicos hasta 600 UF y, además, la incapacidad permanente total, 600 UF; en la incapacidad total no se descuentan los gastos médicos ya pagados (Ley 18.490, arts. 25, 26 y 27). Si la póliza se hubiera contratado antes del 9 de febrero de 2026, los topes serían de 300 UF en cada concepto.

Lo que el seguro no cubre, como los ingresos que dejó de percibir, el daño moral o los gastos sobre el tope, lo puede reclamar al conductor y al propietario del auto, que responden solidariamente (art. 169 de la Ley de Tránsito). De lo que se fije, se descuenta lo pagado por el SOAP (art. 15 de la Ley 18.490). Si se prueba que cruzó la calzada en lugar prohibido, la ley presume su culpa (art. 171 de la Ley de Tránsito) y la indemnización puede reducirse por haberse expuesto imprudentemente al daño (art. 2330 del Código Civil).

Si no puedes pagar un abogado

La Corporación de Asistencia Judicial orienta gratuitamente a cualquier persona y puede patrocinar sin costo juicios civiles de indemnización a quienes no cuentan con recursos para pagar un abogado, previa focalización y, cuando corresponde, evaluación socioeconómica (ChileAtiende, ficha 17940). Si la aseguradora no paga el SOAP o tienes dudas sobre él, la CMF indica que puedes recurrir a ella.