Estafas y fraudes: cómo denunciar y recuperar tu dinero

Qué es la estafa y cómo se sanciona

La estafa consiste en defraudar a otro mediante engaño, causándole un perjuicio patrimonial. El Código Penal contempla varias formas: usar un nombre fingido, atribuirse poder, influencia o crédito supuestos, o cualquier otro engaño. También se castiga la apropiación indebida, que comete quien se queda con dinero o bienes que recibió en depósito, comisión o administración con obligación de devolverlos.

Para la estafa general, la pena se gradúa según el monto del perjuicio. Los engaños que no encajan en las figuras específicas se sancionan como engaño residual, con presidio o relegación menores en sus grados mínimos y multa de 11 a 20 UTM.

• Más de 1 y hasta 4 UTM: presidio menor en su grado mínimo y multa de 5 UTM.
• Más de 4 y hasta 40 UTM: presidio menor en su grado medio y multa de 6 a 10 UTM.
• Más de 40 y hasta 400 UTM: presidio menor en sus grados medio a máximo y multa de 11 a 15 UTM.
• Más de 400 y hasta 40.000 UTM: presidio menor en su grado máximo y multa de 21 a 300 UTM.
• Más de 40.000 UTM: presidio menor en su grado máximo a presidio mayor en su grado mínimo y multa de 300 a 500 UTM.

Fraudes con tarjetas y transferencias: la Ley 20.009

La Ley 21.234 reformó la Ley 20.009 y estableció un régimen que limita tu responsabilidad cuando sufres extravío, hurto, robo o fraude de tus tarjetas de pago o fraudes en transacciones electrónicas. El primer paso es dar aviso al emisor por sus canales gratuitos, que deben funcionar todo el día. El banco debe entregarte un número o identificador del aviso con fecha y hora y bloquear de inmediato el medio de pago. Desde ese aviso, el banco responde por las operaciones posteriores.

Por las operaciones anteriores al aviso que no reconoces, tienes 30 días hábiles desde el aviso para reclamar, y el reclamo puede abarcar operaciones de los 60 días corridos anteriores. El banco puede pedirte una declaración jurada simple. Para la cancelación de los cargos debes presentar una denuncia y entregar su respaldo al banco; si no lo haces dentro de 30 días corridos desde el reclamo, se entiende que te retractas.

Hasta el umbral legal, hoy fijado en 35 UF por el Decreto Exento 435 de 2024 de Hacienda, el banco debe cancelar los cargos o restituir los fondos dentro de 10 días hábiles desde el reclamo, o 15 días hábiles si se trata de avances en efectivo o giros en cajeros. Por lo que exceda ese monto, la ley le da siete días adicionales. Si el banco reúne antecedentes de dolo o culpa grave del usuario, puede accionar ante el juzgado de policía local.

Denuncia penal y querella

Tanto la estafa como el uso fraudulento de tarjetas y transacciones electrónicas son delitos. El uso fraudulento de tarjetas se sanciona con presidio menor en sus grados medio a máximo y multa equivalente al triple del monto defraudado. También es delito que el propio usuario obtenga indebidamente la cancelación de cargos, por ejemplo, desconociendo falsamente operaciones que sí hizo.

La denuncia puede hacerse en Carabineros, la PDI o la Fiscalía. Si quieres participar activamente en la investigación, pedir diligencias y buscar la reparación del daño, puedes presentar una querella mientras el fiscal no haya cerrado la investigación.

Requisitos y documentos

Tanto el reclamo ante el banco como la denuncia penal se apoyan en lo que puedas acreditar. Reúne:

• El número o identificador del aviso al banco, con fecha y hora (Ley 20.009, art. 2).
• La cartola o el estado de cuenta con las operaciones que no reconoces.
• La declaración jurada simple, si el banco la pide, con monto, fecha, producto y forma del fraude (art. 4).
• El comprobante de la denuncia ante el Ministerio Público, Carabineros, la PDI o un tribunal con competencia penal (art. 4).
• Capturas de mensajes, llamadas, correos o sitios usados en el engaño.
• Comprobantes de transferencias y datos de las cuentas de destino.

Cuándo la ley presume culpa del usuario

El banco puede alegar ante el juzgado de policía local que actuaste con dolo o culpa grave. En esos juicios, la ley presume el dolo o la culpa grave del usuario en estos casos, entre otros (Ley 20.009, art. 5 ter):

Que exista una presunción no significa que pierdas: es un punto que se discute en el juicio con la prueba de ambas partes.

• La operación se hizo solo entre cuentas tuyas contratadas antes.
• La operación se hizo solo entre tus cuentas y las de tu cónyuge, conviviente civil o ciertos parientes.
• Los fondos se enviaron a cuentas registradas con al menos 48 horas de anticipación al desconocimiento, o a cuentas a las que ya habías transferido dos o más veces antes de esas 48 horas. Si la cuenta de destino se inscribió dentro de las 48 horas previas, esta presunción no se aplica.
• Reconociste expresamente haber entregado voluntariamente tus claves a terceros, sabiendo que podían usarse para operaciones.
• Tienes sentencias firmes en los últimos cinco años que establecieron dolo o culpa grave tuya.
• La operación se autenticó con un factor de inherencia, como la huella o el rostro, dentro de una autenticación reforzada.

Si el banco suspende la devolución

Con antecedentes suficientes de dolo o culpa grave, el banco puede suspender la devolución, cualquiera sea el monto, informándote sus fundamentos. Para mantener la suspensión debe pedir autorización al juez de policía local dentro de tres días hábiles; si el juez la rechaza, el banco debe restituir lo que esté bajo el umbral dentro de tres días hábiles, con el interés máximo convencional (Ley 20.009, art. 5 bis).

Si el juez acoge la suspensión, el banco tiene diez días, prorrogables por otros diez, para demandar. Si la sentencia firme no acredita dolo o culpa grave, el banco debe restituir dentro de tres días hábiles, reajustado, con el interés máximo convencional y las costas, y puedes pedir indemnización en el mismo procedimiento. Si el banco deja el juicio tres meses sin gestiones útiles, se considera abandonado (art. 5 bis).

Plazos para la acción penal

La estafa puede ser simple delito o crimen según la pena que corresponde al monto. La acción penal prescribe en 5 años para los simples delitos y en 10 años para los crímenes que no tienen pena perpetua, contados desde que se cometió el delito, y la prescripción se suspende desde que el procedimiento se dirige contra el responsable (Código Penal, arts. 94 a 96). La querella puede presentarse mientras el fiscal no cierre la investigación (Código Procesal Penal, art. 112).

Errores frecuentes que te pueden costar el caso

En los fraudes bancarios, los plazos son cortos y algunos actos tienen consecuencias legales directas:

• Avisar tarde al banco: solo desde el aviso las operaciones posteriores son de cargo del emisor (Ley 20.009, art. 3).
• Reclamar después de 30 días hábiles desde el aviso (art. 4).
• No entregar el respaldo de la denuncia: si pasan 30 días corridos desde el reclamo sin hacerlo, se entiende que te retractas (art. 4).
• Entregar tus claves a un tercero, aunque parezca tu banco: reconocerlo hace presumir culpa grave (art. 5 ter).
• Desconocer operaciones que sí hiciste: obtener indebidamente la devolución es delito (art. 7).

Un ejemplo para entenderlo

Ejemplo: te enteras por una alerta de que se hicieron tres transferencias desde tu cuenta que no reconoces. Ese mismo día avisas al banco por su canal gratuito y guardas el número del aviso; el banco bloquea la cuenta. Dentro de 30 días hábiles reclamas las operaciones, presentas la denuncia y entregas el respaldo. Si el total no supera el umbral legal de 35 UF, el banco debe devolver dentro de 10 días hábiles desde el reclamo; si lo supera, tiene siete días adicionales para el exceso (Ley 20.009, arts. 2, 4 y 5).